Les niveaux records des bourses technologiques, les pressions politiques sur les assureurs santé et les polices flexibles à la demande sont autant d’éléments qui montrent que l’assurance est en train de changer : Le secteur de l’assurance est en pleine réorganisation structurelle. Le dernier LBC Insurance Radar montre clairement que la concurrence ne porte plus seulement sur l’innovation, mais aussi sur la capacité à rendre l’intelligence artificielle contrôlable.
Les récents records du Nasdaq et du S&P 500 sont plus qu’une simple annonce boursière. Poussé par les attentes en matière de puissance de calcul, de semi-conducteurs et de grandes entreprises technologiques, le marché signale que les modèles commerciaux basés sur l’IA vont dominer à long terme. Pour les assureurs, cela signifie des attentes croissantes en matière d’automatisation, d’efficacité et de prise de décision axée sur les données. Parallèlement, la pression des fournisseurs de plateformes, qui considèrent de plus en plus l’assurance comme un élément intégré des services numériques, s’accroît. L’IA ne devient donc pas seulement un outil, mais un facteur de compétitivité.
La politique comme moteur de risque
Le secteur de la santé a connu une évolution très différente. Les pertes de cours des grands assureurs-maladie américains après des décisions réglementaires montrent à quel point les modèles commerciaux dépendent des conditions politiques. Les évaluations d’assurance s’orientent de moins en moins vers des indicateurs actuariels et de plus en plus vers des perspectives réglementaires. L’analyse des risques politiques devient ainsi partie intégrante de la stratégie de l’entreprise, et la tarification dépend de plus en plus des éventuelles modifications législatives. La séparation classique entre environnement de marché et environnement politique s’estompe.
De nouveaux produits grâce aux données
Un exemple de São Paulo montre comment l’innovation peut se concrétiser. Les coursiers à moto y sont assurés uniquement pendant leurs heures de travail effectives, activées par les données de la plate-forme. Cela permet de réduire l’exposition aux sinistres pour les assureurs, tout en réduisant considérablement les primes pour les conducteurs. Des risques qui étaient auparavant difficilement calculables deviennent assurables grâce aux données en temps réel. L’assurance évolue d’un contrat annuel statique vers un service situationnel.
La fraude devient numérique
Parallèlement, une nouvelle catégorie de dommages apparaît. La fraude basée sur l’IA utilise des voix ou des messages de dirigeants faussement authentiques pour déclencher des virements. Les attaques techniques sont moins déterminantes que les faiblesses organisationnelles. La confiance, qui fonctionnait auparavant par identification personnelle, perd de son importance. Pour les entreprises, la cybersécurité se déplace donc vers la gouvernance et le contrôle des processus, et l’assurabilité dépend de plus en plus des mécanismes de contrôle internes.
Responsabilité sans auteur clairement identifié
L’IA autonome modifie encore plus fondamentalement la logique du risque. Les systèmes prennent des décisions de manière autonome et interagissent entre eux, ce qui rend les responsabilités plus floues. La question de savoir si l’exploitant, le développeur ou l’utilisateur est responsable devient un thème central des futurs concepts de couverture. La responsabilité civile classique des produits ou des professionnels ne suffit plus, car la cause du dommage et l’instance de décision ne peuvent plus être clairement attribuées.
La gouvernance de l’IA comme avantage concurrentiel
Le véritable cœur des développements actuels réside donc dans la gestion de la technologie. L’IA devient une responsabilité de la direction et du conseil d’administration. Des logiques décisionnelles compréhensibles, des processus documentés, des responsabilités claires et la conformité réglementaire sont des éléments décisifs. Les entreprises qui mettent en place de telles structures à un stade précoce ne se contentent pas de répondre aux exigences des autorités de contrôle, elles créent également un climat de confiance avec leurs clients et leurs partenaires.
Conclusion
Le secteur passe de la question de l’innovation à celle du contrôle. A l’avenir, les assureurs se feront moins concurrence sur l’utilisation de l’IA que sur leur capacité à rendre leurs décisions explicables et fiables. L’avantage concurrentiel durable ne vient donc pas de la technologie la plus performante, mais de sa gouvernance crédible.
Binci Heeb
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