{"id":25674,"date":"2026-01-26T04:00:00","date_gmt":"2026-01-26T03:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.thebrokernews.ch\/assurance-integree-quatre-modeles-un-changement\/"},"modified":"2026-01-28T13:50:52","modified_gmt":"2026-01-28T12:50:52","slug":"assurance-integree-quatre-modeles-un-changement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.thebrokernews.ch\/fr\/assurance-integree-quatre-modeles-un-changement\/","title":{"rendered":"Assurance int\u00e9gr\u00e9e : quatre mod\u00e8les, un changement"},"content":{"rendered":"
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L’assurance int\u00e9gr\u00e9e ne change pas seulement la distribution, mais aussi la logique de l’ensemble du secteur. Lors du symposium \u00e0 l’ETH Zurich, il est apparu clairement que l’assurance fait partie des \u00e9cosyst\u00e8mes num\u00e9riques et qu’elle est donc d\u00e9sormais ancr\u00e9e dans la cha\u00eene de cr\u00e9ation de valeur. <\/strong><\/p>\n\n

L’assurance int\u00e9gr\u00e9e n’est pas simplement un nouveau canal de distribution. Yuri Poletto, fondateur de l’Observatoire de l’assurance int\u00e9gr\u00e9e ouverte<\/a>, a parl\u00e9 dans sa pr\u00e9sentation d’une \u00ab\u00a0r\u00e9volution invisible\u00a0\u00bb. L’assurance n’est plus per\u00e7ue comme un produit distinct, mais comme un \u00e9l\u00e9ment d’autres services. Cela change non seulement l’exp\u00e9rience client, mais aussi toute la cha\u00eene de valeur du secteur. <\/p>\n\n

Quatre mod\u00e8les d’entreprise<\/h6>\n\n

Poletto distingue quatre mod\u00e8les commerciaux centraux. Le plus connu est le B2B2C. Un assureur travaille avec un partenaire non li\u00e9 \u00e0 l’assurance, comme une banque, un distributeur ou un op\u00e9rateur de t\u00e9l\u00e9phonie mobile. L’assurance est int\u00e9gr\u00e9e dans leur offre et vendue conjointement aux clients finaux. Ce mod\u00e8le existe depuis des d\u00e9cennies sous la forme de programmes d’affinit\u00e9, mais il a \u00e9norm\u00e9ment gagn\u00e9 en rapidit\u00e9 gr\u00e2ce aux interfaces num\u00e9riques. De nouveaux partenariats peuvent aujourd’hui \u00eatre mis en place en quelques semaines plut\u00f4t qu’en plusieurs ann\u00e9es, car les architectures API modulaires r\u00e9duisent consid\u00e9rablement les efforts techniques. En Europe, ce segment se d\u00e9veloppe environ trois fois plus vite que les mod\u00e8les d’assurance classiques. <\/p>\n\n

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Yuri Poletto, Observatoire des assurances ouvertes et int\u00e9gr\u00e9es<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n
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Sabine vanDerLinden, PDG d’Alchemy Crew Ventures<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n
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Eran Tirer, fondateur et PDG de Ledgertech<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n
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Rafael Gomes, Discovermarket<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n
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Sharan Kaur, SIH, Garret Olson (Wolt), Alessandro Santoro, Sunrise<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n
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Silvia Signoretti, SIH, Garrett Olson (Wolt), Viktor Jeney, Zurich, Fabien Cazes, Neat<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n
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Rajesh Singh, Responsable de la solution partenaire – Affinity et Embedded Insurance Zurich Global Ventures<\/figcaption><\/figure>\n<\/figure>\n\n

Le deuxi\u00e8me mod\u00e8le, B2B2B, ne s’adresse pas aux consommateurs, mais aux petites et moyennes entreprises. L’assurance est ici directement int\u00e9gr\u00e9e dans les logiciels de gestion, par exemple dans les syst\u00e8mes de comptabilit\u00e9, de paie ou de logistique. Lorsqu’une entreprise embauche un nouveau collaborateur ou \u00e9tablit une facture, l’assurance appropri\u00e9e peut \u00eatre propos\u00e9e ou adapt\u00e9e automatiquement. Le grand avantage r\u00e9side dans les donn\u00e9es : elles sont cr\u00e9\u00e9es de toute fa\u00e7on dans le syst\u00e8me et ne doivent pas \u00eatre collect\u00e9es laborieusement. L’assurance devient ainsi une fonction au sein des processus de l’entreprise et perd son statut particulier. <\/p>\n\n

Le troisi\u00e8me mod\u00e8le est celui des \u00e9cosyst\u00e8mes de plateformes. De grandes marques comme Tesla, Amazon ou Revolut se transforment en plateformes de services compl\u00e8tes dans lesquelles l’assurance n’est qu’un \u00e9l\u00e9ment parmi d’autres. Ces entreprises poss\u00e8dent des donn\u00e9es clients tr\u00e8s d\u00e9taill\u00e9es, du comportement de conduite aux habitudes d’utilisation en passant par l’historique des achats. Sur cette base, il est possible de d\u00e9velopper des assurances extr\u00eamement personnalis\u00e9es. Dans ce mod\u00e8le, l’assureur devient un partenaire technologique et de risque qui fournit du capital, des comp\u00e9tences en mati\u00e8re de souscription et de gestion des sinistres, tandis que la plate-forme contr\u00f4le l’exp\u00e9rience du client. L’assurance reste n\u00e9cessaire, mais perd la souverainet\u00e9 de la relation avec le client. <\/p>\n\n

Enfin, le quatri\u00e8me mod\u00e8le est celui des \u00ab\u00a0facilitateurs\u00a0\u00bb. Ces entreprises fournissent l’infrastructure technique qui relie les assureurs, les plateformes et les distributeurs. Elles assurent la traduction entre le monde rapide des fournisseurs num\u00e9riques et les syst\u00e8mes tr\u00e8s r\u00e9glement\u00e9s et souvent lourds des assureurs. Leur r\u00f4le est comparable \u00e0 celui des fournisseurs de services de paiement comme Stripe dans le commerce \u00e9lectronique. Sans les facilitateurs, de nombreux mod\u00e8les d’assurance int\u00e9gr\u00e9s seraient difficilement r\u00e9alisables en raison d’une trop grande complexit\u00e9 technique. Avec eux, le d\u00e9lai de mise sur le march\u00e9 passe de 18 mois \u00e0 moins de deux mois dans certains cas. <\/p>\n\n

La technologie comme moteur<\/h6>\n\n

Ces nouveaux mod\u00e8les modifient la base technologique du secteur. Les syst\u00e8mes classiques de gestion des polices, souvent vieux de plusieurs d\u00e9cennies, atteignent leurs limites. Eran Tirer, PDG de Ledgertech, a d\u00e9crit comment de nombreux assureurs utilisent encore des syst\u00e8mes mainframe ou COBOL, peu adapt\u00e9s \u00e0 des produits flexibles et contextuels. Parall\u00e8lement, l’utilisation de l’IA oblige \u00e0 penser en termes d’infrastructure cloud, car les mod\u00e8les n\u00e9cessitant une grande puissance de calcul peuvent difficilement \u00eatre exploit\u00e9s sur site. L’assurance embarqu\u00e9e devient ainsi le moteur d’une modernisation globale de l’informatique. <\/p>\n\n

L’intelligence artificielle joue \u00e9galement un r\u00f4le central. Elle est utilis\u00e9e dans la souscription, le traitement des sinistres, la communication avec les clients et m\u00eame la simplification des conditions d’assurance. Certains fournisseurs utilisent d\u00e9j\u00e0 l’IA pour cr\u00e9er des r\u00e9sum\u00e9s compr\u00e9hensibles \u00e0 partir de conditions g\u00e9n\u00e9rales de 30 pages. Cela devrait apporter de la transparence dans un monde o\u00f9 l’assurance devient de plus en plus invisible. Car c’est pr\u00e9cis\u00e9ment l\u00e0 que r\u00e9side l’un des plus grands dangers : Si les clients ne se rendent plus compte qu’ils sont en train de souscrire une assurance, la confiance en sera affect\u00e9e. <\/p>\n\n

Nouvelle \u00e9conomie<\/h6>\n\n

D’un point de vue \u00e9conomique, l’assurance int\u00e9gr\u00e9e est attrayante pour beaucoup. Des \u00e9tudes pr\u00e9sent\u00e9es lors du symposium montrent que la couverture d’assurance int\u00e9gr\u00e9e peut augmenter la probabilit\u00e9 de souscription d’un produit jusqu’\u00e0 60%. Pour les plates-formes, cela signifie une conversion plus \u00e9lev\u00e9e, et pour les assureurs, des co\u00fbts d’acquisition potentiellement plus bas. Toutefois, cet effet n’est pas garanti. Si l’assurance est mal int\u00e9gr\u00e9e ou n’offre pas de valeur ajout\u00e9e claire, elle sera tout simplement ignor\u00e9e ou per\u00e7ue comme une nuisance. <\/p>\n\n

Strat\u00e9gie et culture<\/h6>\n\n

D’un point de vue strat\u00e9gique, toutes les parties prenantes sont confront\u00e9es \u00e0 des d\u00e9fis majeurs. \u00ab\u00a0L’assurance int\u00e9gr\u00e9e n\u00e9cessite une coordination \u00e9troite entre l’assureur, la plate-forme et le partenaire technologique. Si l’un de ces acteurs ne suit pas, c’est l’ensemble du parcours client qui en p\u00e2tit. A cela s’ajoute un conflit culturel : les entreprises technologiques travaillent de mani\u00e8re it\u00e9rative, rapide et exp\u00e9rimentale, alors que les assureurs sont prudents, soumis \u00e0 des r\u00e9glementations et peu enclins \u00e0 prendre des risques. Les entreprises qui r\u00e9ussissent sont celles qui font d\u00e9lib\u00e9r\u00e9ment cohabiter ces deux mondes et ne les opposent pas. <\/p>\n\n

Agentic AI et le changement culturel<\/h6>\n\n

Sabine van der Linden, CEO d’Alchemy Crew Ventures<\/a>, qui travaille depuis des d\u00e9cennies \u00e0 l’intersection de l’assurance, de l’innovation et des startups, a ouvert une autre perspective strat\u00e9gique. Sa pr\u00e9sentation sur l'\u00a0\u00bbAgentic AI\u00a0\u00bb portait moins sur des outils individuels que sur un changement fondamental de r\u00f4le. Selon Mme van der Linden, \u00e0 l’avenir, l’intelligence artificielle ne se contentera pas d’apporter son soutien, mais agira de mani\u00e8re autonome, \u00e9tablira des priorit\u00e9s et pr\u00e9parera des d\u00e9cisions. Les assureurs doivent se pr\u00e9parer \u00e0 ce que les processus ne soient plus seulement automatis\u00e9s, mais g\u00e9r\u00e9s de mani\u00e8re partiellement autonome. <\/p>\n\n

Elle a soulign\u00e9 que le principal obstacle n’\u00e9tait pas technologique, mais culturel. De nombreuses compagnies d’assurance sont structurellement con\u00e7ues pour minimiser les risques, alors que les \u00e9cosyst\u00e8mes num\u00e9riques misent sur la vitesse, l’exp\u00e9rimentation et l’apprentissage par l’erreur. L’assurance int\u00e9gr\u00e9e aggrave ce conflit, car les assureurs font soudain partie de plateformes qui fonctionnent tr\u00e8s diff\u00e9remment des organisations classiques. Pour s’en sortir, il faut apprendre \u00e0 c\u00e9der le contr\u00f4le sans perdre ses responsabilit\u00e9s. <\/p>\n\n

M. Van der Linden a directement li\u00e9 ce sujet \u00e0 l’assurance int\u00e9gr\u00e9e. Si l’assurance devient invisible, il faut d’autant plus de transparence dans la logique qui la sous-tend. Agentic AI peut aider \u00e0 rendre compr\u00e9hensibles des d\u00e9cisions complexes, \u00e0 r\u00e9\u00e9valuer en permanence les risques et \u00e0 accompagner les clients en fonction de la situation. En m\u00eame temps, elle a mis en garde contre le fait de consid\u00e9rer la technologie comme une fin en soi. Ce qui compte, ce n’est pas l’intelligence d’un syst\u00e8me, mais la confiance qu’il inspire. Dans un monde o\u00f9 l’assurance n’est plus per\u00e7ue comme une \u00e9tape en soi, la confiance devient la v\u00e9ritable monnaie d’\u00e9change du secteur. <\/p>\n\n

L’assurance n’est plus au centre des pr\u00e9occupations<\/h6>\n\n

La conclusion du symposium \u00e9tait claire. \u00ab\u00a0L’assurance int\u00e9gr\u00e9e\u00a0\u00bb n’est pas un ajout \u00e0 l’activit\u00e9 existante, mais une transformation structurelle. L’assurance devient une infrastructure, comparable aux syst\u00e8mes de paiement ou aux services d’identit\u00e9. Les gagnants de cette \u00e9volution ne seront pas n\u00e9cessairement ceux qui ont le meilleur produit, mais ceux qui savent le mieux orchestrer des \u00e9cosyst\u00e8mes complexes. Dans cette nouvelle logique, l’assurance n’est plus au centre, mais fait partie d’un ensemble plus vaste, et c’est l\u00e0 que r\u00e9side son avenir. <\/p>\n\n

Binci Heeb<\/p>\n\n

Lire aussi : L’assurance int\u00e9gr\u00e9e au quotidien<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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