{"id":26699,"date":"2026-03-23T04:00:00","date_gmt":"2026-03-23T03:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.thebrokernews.ch\/?p=26699"},"modified":"2026-03-22T13:22:54","modified_gmt":"2026-03-22T12:22:54","slug":"qui-se-cache-vraiment-derriere-l-assurance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.thebrokernews.ch\/fr\/qui-se-cache-vraiment-derriere-l-assurance\/","title":{"rendered":"Qui se cache vraiment derri\u00e8re votre assurance ?"},"content":{"rendered":"
Thomas Schubert, alias #DeedsCountMore, sait qui se cache r\u00e9ellement derri\u00e8re votre assurance.<\/span><\/div>\n\n

L’histoire d’un joueur que personne ne conna\u00eet, mais qui brasse actuellement des milliards et les raisons pour lesquelles votre service de gouvernance, de risque et de conformit\u00e9 (GRC) devrait s’y int\u00e9resser.<\/strong><\/p>\n\n

Imaginez ceci : Vous achetez un v\u00e9lo \u00e9lectrique co\u00fbteux. Ou vous r\u00e9servez les vacances d’\u00e9t\u00e9 que vous attendez depuis des mois. Juste avant le dernier clic, une petite fen\u00eatre appara\u00eet. <\/p>\n\n

\u00ab\u00a0Vous souhaitez l’assurer directement ? Seulement 4,90 CHF par mois.\u00a0\u00bb<\/em><\/p>\n\n

Vous cliquez. Coche verte. Poursuivez. <\/p>\n\n

L’op\u00e9ration dure environ trois secondes. C’est comme appuyer sur un interrupteur : c’est banal, c’est un r\u00e9flexe, c’est sans cons\u00e9quence. Vous vous dites : \u00ab\u00a0Une grande compagnie d’assurance en arri\u00e8re-plan s’en sortira\u00a0\u00bb.<\/em> <\/p>\n\n

Eh bien, c’est le cas. C’est la premi\u00e8re surprise de la journ\u00e9e. <\/p>\n\n

Ce que vous venez de \u00ab\u00a0terminer\u00a0\u00bb en trois secondes n’a pas \u00e9t\u00e9 trait\u00e9 par une vieille et v\u00e9n\u00e9rable compagnie d’assurance avec une fa\u00e7ade en marbre et des montagnes de dossiers. Mais peut-\u00eatre par une entreprise technologique agile et hautement sp\u00e9cialis\u00e9e qui n’<\/em> a aucun de ses propres capitaux \u00e0 risque<\/em> dans son bilan. <\/p>\n\n

Qui jongle avec l’argent des autres. Qui r\u00e8gle les sinistres, souscrit des polices et calcule les primes, de mani\u00e8re autonome et en quelques millisecondes, pour le compte de quelqu’un dont vous n’avez probablement jamais entendu parler. <\/p>\n\n

Bienvenue dans le monde des agents g\u00e9n\u00e9raux<\/strong>. En bref : les AGM.<\/strong> <\/p>\n\n

Et bienvenue \u00e0 la question que de nombreux d\u00e9cideurs de niveau C dans le monde des services financiers suisses et des entreprises de fintech n’ont m\u00eame pas encore pos\u00e9e : Qu’est-ce que cela signifie r\u00e9ellement pour notre gouvernance ?<\/p>\n\n

Le p\u00e9trolier et le hors-bord<\/strong><\/h6>\n\n

Permettez-moi de vous faire un dessin.<\/p>\n\n

Imaginez un assureur suisse classique. Solide comme un coffre-fort. Riche en traditions comme une horloge. Fortement capitalis\u00e9, r\u00e9glement\u00e9, fiable et, en termes d’agilit\u00e9, \u00e0 peu pr\u00e8s aussi agile qu’un p\u00e9trolier charg\u00e9 \u00e0 bloc sur le lac de Zurich. <\/p>\n\n

Voici maintenant le hors-bord.<\/p>\n\n

Une AGM n’a pas besoin d’une fa\u00e7ade en marbre. Elle n’a pas besoin de cent ans d’histoire. Pas de capital propre. Elle a besoin de trois choses : La technologie<\/em>, <\/strong>et<\/em> un accord de d\u00e9l\u00e9gation d’autorit\u00e9 (DAA)<\/em> du p\u00e9trolier.<\/p>\n\n

La MGA peut alors conduire, man\u0153uvrer et man\u0153uvrer au nom du p\u00e9trolier. Rapidement. Avec pr\u00e9cision. Invisible pour le client final. <\/p>\n\n

R\u00e9sultat : le march\u00e9 se d\u00e9veloppe comme s’il n’y avait pas de lendemain. Aux \u00c9tats-Unis, plus de 114 milliards de dollars de volume de primes ont \u00e9t\u00e9 trait\u00e9s par l’interm\u00e9diaire des AGM en 2024, ce qui repr\u00e9sente une croissance annuelle de 16 %. En Europe, le volume devrait atteindre 50 milliards de dollars<\/strong> en 2028. En Suisse, nous sommes confront\u00e9s au m\u00eame saut de maturit\u00e9. <\/p>\n\n

Cela ressemble \u00e0 une \u00e9l\u00e9gante division du travail, n’est-ce pas ? Le hors-bord apporte l’agilit\u00e9. Le p\u00e9trolier fournit le capital et la licence. Tout le monde est content. <\/p>\n\n

S’il n’y avait pas quelques petits d\u00e9tails.<\/p>\n\n

Le p\u00e9trolier, c’est-\u00e0-dire le transporteur, l’assureur, est responsable detout ce que<\/em> fait le hors-bord. Chaque police. Chaque paiement de dommages. Chaque mauvaise d\u00e9cision. En totalit\u00e9. M\u00eame s’il ne savait pas que le hors-bord venait de heurter un banc de sable. <\/p>\n\n

Il ne s’agit pas d’un sc\u00e9nario hypoth\u00e9tique. Il s’agit de la formulation de la circulaire 2018\/3 de la FINMA sur l’externalisation<\/a>: Vous pouvez d\u00e9l\u00e9guer la responsabilit\u00e9 op\u00e9rationnelle. La responsabilit\u00e9 juridique reste la v\u00f4tre. Toujours. <\/p>\n\n

Droit suisse : Tr\u00e8s pr\u00e9cis, mais malheureusement sur le mauvais sujet<\/strong><\/h6>\n\n

La loi r\u00e9vis\u00e9e sur la surveillance des assurances (LSA), en vigueur depuis le 1er janvier 2024, est pointue et pr\u00e9cise dans de nombreux domaines. Elle reconna\u00eet les agents li\u00e9s. Elle reconna\u00eet les interm\u00e9diaires non li\u00e9s. Elle reconna\u00eet l’article 44 de la LSA<\/a>, qui prescrit des contraintes claires en mati\u00e8re de typologie : Vous \u00eates soit du c\u00f4t\u00e9 du client, soit du c\u00f4t\u00e9 du transporteur. Il n’y a pas de possibilit\u00e9 d’\u00eatre un peu des deux. <\/p>\n\n

Ce que le VAG ne conna\u00eet pas<\/em>, en revanche, c’est le terme et la signification de \u00ab\u00a0MGA\u00a0\u00bb.<\/p>\n\n

Cela reviendrait \u00e0 ce que le l\u00e9gislateur \u00e9dicte des r\u00e8gles pr\u00e9cises pour les voitures hippomobiles et invente ensuite l’automobile.<\/p>\n\n

La justice suisse surveille la vedette qui man\u0153uvre dans le port et interpelle le p\u00e9trolier : \u00ab\u00a0Vous \u00eates responsable. Bonne chance.\u00a0\u00bb<\/em><\/p>\n\n

Un AGM disposant d’un pouvoir de signature est en fait un agent li\u00e9 ayant une obligation fiduciaire \u00e0 l’\u00e9gard de l’assureur. En m\u00eame temps, il travaille g\u00e9n\u00e9ralement pour quatre, cinq, six ou sept assureurs diff\u00e9rents en parall\u00e8le. <\/p>\n\n

Les transporteurs qui n’ont pas ancr\u00e9 contractuellement des droits d’audit et des structures de gouvernance clairs op\u00e8rent dans une zone grise et, conform\u00e9ment aux articles 86 et 87 de la LSA<\/a>, la responsabilit\u00e9 des dirigeants responsables est engag\u00e9e<\/em> (amende maximale de 500 000 CHF pour les violations intentionnelles (en cas de n\u00e9gligence : jusqu’\u00e0 150 000 CHF), voir l’article 86 de la LSA(violations). 86 de la LSA (violations), peine d’emprisonnement pouvant aller jusqu’\u00e0 3 ans pour les d\u00e9lits ; en cas de n\u00e9gligence, amende pouvant aller jusqu’\u00e0 250 000 CHF (art. 87 de la LSA)).<\/p>\n\n

Comment l’argent circule et pourquoi c’est un probl\u00e8me<\/strong><\/h6>\n\n

Une br\u00e8ve excursion dans l’\u00e9conomie du mod\u00e8le, qui explique tr\u00e8s bien le risque de gouvernance central.<\/p>\n\n

L’AGP gagne de l’argent de trois mani\u00e8res : Premi\u00e8rement, la commission de base<\/em>, c’est-\u00e0-dire 12 \u00e0 15 % de la prime brute, imm\u00e9diatement, ind\u00e9pendamment de ce qu’il advient du risque par la suite. Deuxi\u00e8mement, une participation aux b\u00e9n\u00e9fices<\/em> si le ratio combin\u00e9 reste faible. Troisi\u00e8mement, des frais de service<\/em> pour des services suppl\u00e9mentaires tels que la gestion des sinistres. <\/p>\n\n

Le mod\u00e8le est peu capitalistique, mais extr\u00eamement rentable.<\/strong> Il n’est donc pas \u00e9tonnant que les fonds de capital-investissement affluent dans le secteur comme l’eau de fonte au printemps.<\/p>\n\n

Le champ de tension int\u00e9gr\u00e9 : La commission de base est vers\u00e9e imm\u00e9diatement. La perte vient plus tard. Une AGP qui optimise le volume plut\u00f4t que la qualit\u00e9 – en d’autres termes, qui pr\u00e9f\u00e8re souscrire de nombreuses polices plut\u00f4t que de les s\u00e9lectionner avec soin – peut pr\u00e9senter des chiffres brillants \u00e0 court terme, alors qu’une avalanche de sinistres s’accumule tranquillement chez l’assureur. <\/p>\n\n

Il s’agit du probl\u00e8me classique du mandant et de l’agent<\/a>.<\/em> Et il n’est pas th\u00e9orique. Il se produit partout o\u00f9 il y a un manque d’instruments de contr\u00f4le. <\/p>\n\n

R\u00e9alit\u00e9 : La phrase qui fait mal<\/strong><\/h6>\n\n

Un accord de d\u00e9l\u00e9gation de pouvoirs (ADA)<\/a> n’est pas un instrument de gouvernance. Il s’agit d’une procuration. Et une procuration sans contr\u00f4le est une invitation pour toutes les parties concern\u00e9es \u00e0 prendre les mauvaises d\u00e9cisions. <\/p>\n\n

Tenir le hors-bord en laisse est-il une solution ?<\/strong><\/h6>\n\n

La bonne nouvelle d’abord : la vedette est un excellent outil. Rapide, sp\u00e9cialis\u00e9, efficace. Cyber-risques, couvertures param\u00e9triques, produits de niche pour les PME : les AGM rendent possibles des choses pour lesquelles un transporteur classique serait tout simplement trop lent. <\/p>\n\n

Mais un outil sans mode d’emploi est un danger. Et c’est l\u00e0 que r\u00e9side la v\u00e9ritable mission de la gouvernance : non pas interdire le hors-bord, mais veiller \u00e0 ce que vous sachiez toujours o\u00f9 il se trouve, ce qu’il fait et que vous puissiez l’arr\u00eater en cas de doute. <\/p>\n\n

Cinq mesures qui font la diff\u00e9rence :<\/p>\n\n

Tout d’abord, les param\u00e8tres de souscription doivent \u00eatre fix\u00e9s et pr\u00e9cis\u00e9s contractuellement. <\/strong>Il ne s’agit pas de dire \u00ab\u00a0l’AGP souscrit dans le cadre des normes habituelles du march\u00e9\u00a0\u00bb, mais plut\u00f4t de fixer des sommes maximales assur\u00e9es, des classes de risques autoris\u00e9es, des limites g\u00e9ographiques. Il s’agit plut\u00f4t de montants maximums assur\u00e9s, de classes de risques autoris\u00e9es, de limites g\u00e9ographiques. Les risques d\u00e9passant ces param\u00e8tres doivent \u00eatre approuv\u00e9s par vous. <\/p>\n\n

Deuxi\u00e8mement, introduisez des commissions d\u00e9gressives en tant qu’outil de gestion. <\/strong>Liez la r\u00e9mun\u00e9ration directement au ratio combin\u00e9. Si le hors-bord navigue proprement avec de bons risques et un faible taux de sinistres, la commission augmente. S’il laisse des d\u00e9g\u00e2ts derri\u00e8re lui, la commission diminue. Cela cr\u00e9e un alignement des int\u00e9r\u00eats sans micro-gestion quotidienne. Pas d’audit de bureau. Pas de m\u00e9fiance. Juste un syst\u00e8me d’incitation simple et \u00e9quitable. <\/p>\n\n

Troisi\u00e8mement, les rapports mensuels sont obligatoires. <\/strong>Primes, sinistres, r\u00e9serves sur votre bureau chaque mois. Pas tous les trimestres. Les transporteurs qui s’appuient sur des rapports trimestriels remarquent les d\u00e9s\u00e9quilibres au plus t\u00f4t neuf mois trop tard. Dans un portefeuille cybern\u00e9tique, cela signifie : trop tard. <\/p>\n\n

Quatri\u00e8mement : inscrire explicitement les droits d’audit et d’instruction. <\/strong>La circulaire 2018\/3 de la FINMA ne laisse pas le choix : le transporteur doit avoir le droit d’inspecter l’AGM \u00e0 tout moment. Celui qui n’inscrit pas ce droit noir sur blanc dans le DAA n’en disposera pas en cas de litige. C’est aussi simple que cela. C’est si important. <\/p>\n\n

Cinqui\u00e8mement : conna\u00eetre et contr\u00f4ler la cha\u00eene d’approvisionnement des services du hors-bord<\/strong>. C’est l’angle mort que la plupart des gens n\u00e9gligent. Une AGM travaille rarement seule : plateformes de souscription tierces, syst\u00e8mes externes de gestion des sinistres, flux de donn\u00e9es int\u00e9gr\u00e9s provenant de partenaires de notation et plus encore. Il est encore plus probable que les mod\u00e8les d’IA de l’AGM soient g\u00e9r\u00e9s par un fournisseur SaaS dont vous n’avez jamais entendu parler. Chacun de ces acteurs est un partenaire de sous-traitance ayant un impact direct sur votre responsabilit\u00e9 r\u00e9glementaire. Signification : En pratique : Registre des tiers. <\/p>\n\n

IA, DORA et le prochain chapitre<\/strong><\/h6>\n\n

Une derni\u00e8re photo avant la fin.<\/p>\n\n

Les syst\u00e8mes d’IA ont d\u00e9j\u00e0 r\u00e9duit le temps de souscription des risques complexes de trois jours \u00e0 trois minutes. Pas de faute de frappe : de trois jours \u00e0 trois minutes<\/em>. Dans le secteur cybern\u00e9tique : moins 65 % de temps de r\u00e9vision gr\u00e2ce aux assistants d’IA. <\/p>\n\n

Cela semble impressionnant. Et c’est le cas. Mais c’est aussi le moment o\u00f9 la vedette est \u00e9quip\u00e9e d’un moteur-fus\u00e9e alors que les autorit\u00e9s portuaires discutent encore de la limitation de vitesse. <\/p>\n\n

La loi europ\u00e9enne sur l’IA classe l’IA dans la souscription comme une application \u00e0 haut risque. La loi DORA (Digital Operational Resilience Act) s’applique \u00e9galement aux compagnies d’assurance et \u00e0 leurs fournisseurs informatiques tiers depuis janvier 2025. Une AGM qui utilise l’IA pour la souscription est un fournisseur informatique tiers au sens de la loi DORA. <\/p>\n\n

Cette AGM figure-t-elle dans votre registre DORA ? Avez-vous enregistr\u00e9 ses algorithmes dans votre \u00e9valuation des risques ? <\/p>\n\n

Si ce n’est pas le cas, vous \u00eates toujours responsable. Le hors-bord se d\u00e9place, mais vous \u00eates au volant du p\u00e9trolier et vous ne le savez pas. <\/p>\n\n

Sur le terrain : Quand le hors-bord heurte le banc de sable<\/strong><\/h6>\n\n

Un transporteur que j’ai accompagn\u00e9 avait bien choisi son hors-bord. Une AGM agile, un produit de niche solide, des chiffres de croissance impressionnants. Le DAA a \u00e9t\u00e9 sign\u00e9. Les primes affluaient. <\/em><\/p>\n\n

Ce qui n’existait pas, c’\u00e9tait un droit d’inspection unique ancr\u00e9 dans le contrat.<\/em><\/p>\n\n

Pas d’audit de l’AGM. Aucun aper\u00e7u de sa structure op\u00e9rationnelle. Pas de registre des fournisseurs tiers dont la vedette \u00e9tait tranquillement d\u00e9pendante. Tout se passait toujours bien. <\/em><\/p>\n\n

Jusqu’\u00e0 ce qu’il cesse de fonctionner.<\/em><\/p>\n\n

Un fournisseur de syst\u00e8me critique de l’AGP, \u00e0 savoir la plateforme de souscription externe d’une InsurTech, est tomb\u00e9 en panne. Sans avertissement. Sans p\u00e9riode de transition. Le hors-bord s’est soudainement immobilis\u00e9, au milieu du fairway. Les polices n’ont pas pu \u00eatre \u00e9mises. Les sinistres n’ont pas pu \u00eatre r\u00e9gl\u00e9s. Les clients ont exig\u00e9 ce \u00e0 quoi ils avaient droit en vertu du contrat : imm\u00e9diatement. <\/em><\/p>\n\n

Le transporteur ? Je n’avais pas d’autre choix. Je n’en ai jamais eu besoin. <\/em><\/p>\n\n

La suite a \u00e9t\u00e9 g\u00e9rable, mais co\u00fbteuse : atteinte \u00e0 la r\u00e9putation aupr\u00e8s de clients cl\u00e9s, limitation co\u00fbteuse des dommages, examen juridique d’\u00e9ventuelles ruptures de contrat. Et ce qui donne \u00e0 r\u00e9fl\u00e9chir : avec un audit annuel, le probl\u00e8me serait apparu neuf mois plus t\u00f4t. Avec une marge de man\u0153uvre suffisante pour prendre des contre-mesures. <\/em><\/p>\n\n

Le hors-bord n’\u00e9tait pas mal. C’est juste que personne n’avait v\u00e9rifi\u00e9 la carte marine. <\/em><\/p>\n\n

La question sur votre bureau<\/strong><\/h6>\n\n

Savez-vous aujourd’hui quels sont les droits d’inspection que votre entreprise a effectivement convenus par contrat avec son partenaire MGA ou vous appuyez-vous sur le DAA de l’ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente ?<\/em><\/p>\n\n

Si vous devez r\u00e9fl\u00e9chir pendant trois secondes, il ne s’agit pas d’un manque de connaissances. Il s’agit d’une lacune en mati\u00e8re de gouvernance<\/em>.<\/strong> Et les lacunes en mati\u00e8re de gouvernance, contrairement aux v\u00e9los \u00e9lectriques, ne sont pas assur\u00e9es contre le vol. <\/p>\n\n

Voulez-vous faire de la conformit\u00e9 un avantage concurrentiel plut\u00f4t qu’un facteur de co\u00fbt ?<\/strong><\/p>\n\n

Ensuite : TRANSFORMEZ LA R\u00c9GLEMENTATION EN VALEUR !<\/strong><\/p>\n\n

Thomas Schubert, solexa.ch<\/a>M. #DeedsCountMore<\/p>\n\n

Thomas Schubert<\/strong>: M. #DeedsCountMore. Senior GRC & Transformation Leader avec plus de 20 ans d’exp\u00e9rience pratique \u00e0 l’interface entre les domaines th\u00e9matiques et sp\u00e9cialis\u00e9s et l’informatique dans les banques, les compagnies d’assurance et les PME. Au niveau national et international : CH, D, GB, Italie, Espagne, Inde. Ce qu’il fait diff\u00e9remment : Il traduit les questions de r\u00e9glementation et de conformit\u00e9 en pouvoir de d\u00e9cision. Son travail aboutit \u00e0 des r\u00e9sultats mesurables : R\u00e9duction des co\u00fbts gr\u00e2ce \u00e0 des processus de gouvernance optimis\u00e9s, r\u00e9duction des risques gr\u00e2ce \u00e0 des structures de conformit\u00e9 op\u00e9rationnelles et pragmatiques, position de n\u00e9gociation plus forte gr\u00e2ce \u00e0 la clart\u00e9 de la r\u00e9glementation, changement r\u00e9ussi non pas sur le papier mais dans l’organisation. <\/p>\n\n

Schubert n’est pas un alarmiste de la GRC. Il est le sparring-partner de tous ceux qui consid\u00e8rent la r\u00e9glementation pour ce qu’elle est : le levier strat\u00e9gique le plus puissant que vous n’utilisez pas encore. En tant qu’auditeur des normes ISO pour QMS 9001, ISMS 27001 et CMS 37301, il conna\u00eet \u00e9galement l’aspect audit et sait ce qui est important. <\/p>\n\n

Lire aussi : De l’institution financi\u00e8re \u00e0 l’entrepreneur – l’\u00e9volution des perspectives dans le secteur financier<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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