{"id":29956,"date":"2026-07-22T04:00:00","date_gmt":"2026-07-22T02:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.thebrokernews.ch\/?p=29956"},"modified":"2026-07-21T08:47:53","modified_gmt":"2026-07-21T06:47:53","slug":"et-si-lassurance-fonctionnait-marche-libre","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.thebrokernews.ch\/fr\/et-si-lassurance-fonctionnait-marche-libre\/","title":{"rendered":"Et si l’assurance fonctionnait comme un march\u00e9 libre ?"},"content":{"rendered":"
L'assurance ne pourrait-elle pas, elle aussi, fonctionner de mani\u00e8re dynamique, d\u00e9centralis\u00e9e et en temps r\u00e9el ?<\/span><\/div>\n\n

Les grandes entreprises, les piles imposantes de contrats, les tarifs standardis\u00e9s bas\u00e9s sur des moyennes statistiques : voil\u00e0 comment nous concevons le secteur de l\u2019assurance. Mais que se passerait-il si nous renversions compl\u00e8tement ce mod\u00e8le ? Et si l\u2019assurance \u00e9tait dynamique, d\u00e9centralis\u00e9e et fonctionnait en temps r\u00e9el, en s\u2019appuyant sur les connaissances individuelles plut\u00f4t que sur des donn\u00e9es collectives ? <\/strong><\/p>\n\n

Le podcast \u00ab Paul the Insurer \u00bb s\u2019est lanc\u00e9 dans cette exp\u00e9rience de r\u00e9flexion, en s\u2019inspirant d\u2019une source inhabituelle : Friedrich August von Hayek<\/a>, l\u2019\u00e9conomiste autrichien qui a consacr\u00e9 sa vie \u00e0 d\u00e9fendre l\u2019ordre spontan\u00e9, la libert\u00e9 individuelle et la prise de d\u00e9cision d\u00e9centralis\u00e9e. Alors que le secteur de l\u2019assurance repose traditionnellement sur un contr\u00f4le centralis\u00e9, une r\u00e9glementation stricte et la mutualisation des risques, Hayek estimait que les soci\u00e9t\u00e9s fonctionnent mieux lorsque les individus sont autoris\u00e9s \u00e0 prendre des d\u00e9cisions en s\u2019appuyant sur leur connaissance locale et contextuelle de la situation. \u00c0 quoi ressemblerait r\u00e9ellement une compagnie d\u2019assurance si elle \u00e9tait fond\u00e9e sur ce principe ? <\/p>\n\n

Une \u00e9valuation des risques en temps r\u00e9el plut\u00f4t que des tableurs rigides<\/strong><\/h6>\n\n

Au lieu de s’appuyer sur des tables actuarielles rigides, un tel assureur collecterait en continu des donn\u00e9es \u2014 provenant, par exemple, de capteurs domestiques intelligents, d’appareils portables, de profils de d\u00e9placement par GPS ou de l’utilisation des t\u00e9l\u00e9phones portables. Le risque serait \u00e9valu\u00e9 de mani\u00e8re dynamique, en fonction du comportement et du contexte de chaque individu, plut\u00f4t que sur la base de moyennes d\u00e9mographiques. La prime d\u2019assurance habitation s\u2019ajusterait automatiquement selon que le syst\u00e8me d\u2019alarme est activ\u00e9 ou qu\u2019une temp\u00eate est pr\u00e9vue. <\/p>\n\n

Le \u00ab peer-to-peer \u00bb plut\u00f4t que les pools anonymes de grande envergure<\/strong><\/h6>\n\n

Au lieu de contribuer \u00e0 un immense fonds commun anonyme, les particuliers pourraient se regrouper pour former de petits groupes d\u2019assurance autog\u00e9r\u00e9s. Ces communaut\u00e9s d\u00e9cideraient elles-m\u00eames qui est admis, quels risques sont couverts et comment les exc\u00e9dents sont r\u00e9partis \u2014 une sorte d\u2019entraide repens\u00e9e \u00e0 l\u2019\u00e8re du num\u00e9rique. Imaginez un groupe de travailleurs ind\u00e9pendants qui s\u2019assurent mutuellement contre les risques de sant\u00e9 et statuent conjointement sur les demandes d\u2019indemnisation par le biais d\u2019un processus de vote transparent. <\/p>\n\n

Les prix en tant que vecteurs d’information<\/strong><\/h6>\n\n

Dans la pens\u00e9e de Hayek, les prix v\u00e9hiculent des informations. Un tel assureur laisserait les primes fluctuer en fonction des forces du march\u00e9, mettrait en place des incitations \u00e0 la r\u00e9duction des risques et ajusterait en permanence ses tarifs. Ceux qui conduisent moins souvent en p\u00e9riode d\u2019incertitude verraient leurs primes d\u2019assurance automobile baisser automatiquement. Ceux qui investissent dans des technologies de s\u00e9curit\u00e9 domestique plus performantes verraient leurs primes diminuer imm\u00e9diatement. <\/p>\n\n

Des contrats intelligents plut\u00f4t que des clauses en petits caract\u00e8res<\/strong><\/h6>\n\n

Les contrats complexes et ambigus seraient remplac\u00e9s par des \u00ab contrats intelligents \u00bb : des accords transparents et inviolables, stock\u00e9s sous forme de code sur une blockchain, qui d\u00e9clenchent des versements automatiques d\u00e8s que les conditions d\u00e9finies sont remplies. Si un vol est annul\u00e9, le syst\u00e8me en est imm\u00e9diatement inform\u00e9 et proc\u00e8de sans d\u00e9lai au remboursement, sans formalit\u00e9s administratives ni d\u00e9lai d’attente. <\/p>\n\n

Une libert\u00e9 maximale gr\u00e2ce \u00e0 une protection modulaire<\/strong><\/h6>\n\n

Les utilisateurs ne seraient plus li\u00e9s par des contrats annuels rigides. Ils pourraient au contraire composer de mani\u00e8re flexible des micro-contrats d\u2019assurance : une assurance sant\u00e9 pour une semaine, une cyberassurance pour un mois, une assurance voyage pour une journ\u00e9e. L\u2019assurance ressemblerait ainsi \u00e0 un service de streaming : flexible, adapt\u00e9e aux besoins de chacun et au mode de vie de chaque personne. <\/p>\n\n

Pourquoi cela est-il pertinent ?<\/strong><\/h6>\n\n

Le secteur traditionnel de l\u2019assurance freine souvent l\u2019innovation en raison de processus lents et de mod\u00e8les obsol\u00e8tes. Un assureur s\u2019inspirant de la vision de Hayek ferait le contraire : il encouragerait l\u2019innovation, r\u00e9compenserait la responsabilit\u00e9 individuelle et redonnerait le contr\u00f4le aux particuliers. On en trouve d\u00e9j\u00e0 quelques exemples, tels que les InsurTechs comme Lemonade ou Teambrella, ainsi que des produits param\u00e9triques destin\u00e9s \u00e0 l\u2019agriculture et aux voyages. Mais ce n\u2019est qu\u2019un d\u00e9but. La v\u00e9ritable question n\u2019est pas de savoir si ce type d\u2019assurance verra le jour, mais qui sera le premier \u00e0 la mettre en place. <\/p>\n\n

Binci Heeb<\/p>\n\n

\u00ab Paul the Insurer<\/a> \u00bb propose d’autres contenus susceptibles de vous int\u00e9resser, tels qu’une s\u00e9rie d’entretiens avec des dirigeants du secteur de l’assurance.<\/p>\n\n

Voir \u00e9galement : Le chagrin d’amour et la franchise<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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