{"id":32144,"date":"2026-11-02T04:00:00","date_gmt":"2026-11-02T03:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.thebrokernews.ch\/?p=32144"},"modified":"2026-10-29T11:14:32","modified_gmt":"2026-10-29T10:14:32","slug":"linformatique-quantique-dans-le-secteur-de-lassurance-gouvernance-transformation-grc-et-resilience","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.thebrokernews.ch\/fr\/linformatique-quantique-dans-le-secteur-de-lassurance-gouvernance-transformation-grc-et-resilience\/","title":{"rendered":"L’informatique quantique dans le secteur de l’assurance : gouvernance, transformation GRC et r\u00e9silience"},"content":{"rendered":"
\u00ab L'informatique quantique transforme le secteur de l'assurance de deux mani\u00e8res \u00bb, a d\u00e9clar\u00e9 Thomas Schubert.<\/span><\/div>\n\n

Les qubits logiques rendent pour la premi\u00e8re fois les ordinateurs quantiques exploitables par les assureurs, ce qui permet d\u2019\u00e9laborer des mod\u00e8les de solvabilit\u00e9 plus fiables, de fixer des tarifs plus pr\u00e9cis et de d\u00e9tecter plus t\u00f4t les fraudes. Cependant, cette m\u00eame technologie compromet le chiffrement sur lequel reposent aujourd\u2019hui les syst\u00e8mes centraux, les interfaces et les donn\u00e9es clients. La FINMA attend donc une feuille de route pour une cryptographie r\u00e9sistante \u00e0 l\u2019attaque quantique d\u2019ici mi-2027. Thomas Schubert explique pourquoi cette exigence servira de tremplin pour l\u2019avantage concurrentiel de demain.<\/strong><\/p>\n\n

Bienvenue dans un voyage \u00e0 la d\u00e9couverte du monde de demain. Les ordinateurs quantiques \u2014 ou plut\u00f4t, les qubits<\/a> logiques.<\/p>\n\n

L’informatique quantique transforme le secteur de l’assurance de deux mani\u00e8res. Les ordinateurs quantiques dot\u00e9s de m\u00e9canismes de correction d’erreurs permettront d’acc\u00e9l\u00e9rer la mod\u00e9lisation de la solvabilit\u00e9, la fixation des tarifs et la d\u00e9tection des fraudes. Cette m\u00eame technologie rend caduque le chiffrement asym\u00e9trique largement utilis\u00e9 aujourd’hui.<\/p>\n\n

La FINMA recommande donc aux assureurs suisses d\u2019\u00e9laborer, au plus tard d\u2019ici mi-2027, une feuille de route PQR<\/a> pour un chiffrement r\u00e9sistant \u00e0 l\u2019informatique quantique. La premi\u00e8re \u00e9tape consiste \u00e0 r\u00e9aliser un inventaire cryptographique.<\/p>\n\n

L\u2019opportunit\u00e9 r\u00e9side dans la correction d\u2019erreurs ; cette exigence est d\u2019ores et d\u00e9j\u00e0 en vigueur.<\/h6>\n\n

Dans le secteur de l’assurance, l’informatique quantique est g\u00e9n\u00e9ralement abord\u00e9e sous l’angle des capacit\u00e9s de calcul. Cette vision est trop restrictive. Pour la direction g\u00e9n\u00e9rale et le conseil d’administration, deux questions se posent, chacune avec un horizon temporel diff\u00e9rent.<\/p>\n\n

Le premier est l’opportunit\u00e9. Les algorithmes quantiques, tels que l’estimation d’amplitude quantique, promettent un gain de vitesse quadratique par rapport aux m\u00e9thodes classiques de Monte Carlo dans le cadre des simulations stochastiques. Cela s’applique aux calculs de solvabilit\u00e9 dans le cadre du Swiss Solvency Test (SST) et de Solvabilit\u00e9 II. Cet avantage n\u00e9cessite un mat\u00e9riel tol\u00e9rant aux pannes.<\/p>\n\n

Le deuxi\u00e8me point concerne l’obligation. Un ordinateur quantique capable d’effectuer des op\u00e9rations cryptographiques peut venir \u00e0 bout du RSA (un algorithme de chiffrement) et des courbes elliptiques, qui constituent la base du protocole TLS, des VPN, des signatures num\u00e9riques et des connexions API. Cette obligation ne d\u00e9pend pas de la disponibilit\u00e9 du mat\u00e9riel, car les donn\u00e9es sont d\u00e9j\u00e0 intercept\u00e9es aujourd’hui et seront d\u00e9chiffr\u00e9es ult\u00e9rieurement.<\/p>\n\n

Ceux qui combinent ces deux aspects transforment une simple obligation de conformit\u00e9 en un levier r\u00e9glementaire<\/em>: l\u2019inventaire cryptographique attendu par les autorit\u00e9s de r\u00e9gulation constitue pr\u00e9cis\u00e9ment la base de donn\u00e9es et de gouvernance dont tout projet quantique productif a besoin.<\/p>\n\n

Les qubits logiques marquent un tournant<\/h6>\n\n

Les processeurs quantiques actuels fonctionnent avec des qubits physiques, qui sont sujets aux erreurs. Un qubit logique regroupe plusieurs qubits physiques et corrige en permanence leurs erreurs. Ce n\u2019est qu\u2019avec un nombre suffisant de qubits logiques et de longues s\u00e9quences de calcul sans erreur que les avantages th\u00e9oriques peuvent \u00eatre mis en pratique.<\/p>\n\n

Pour les assureurs, les qubits logiques impliquent trois changements.<\/p>\n\n

    \n
  1. Mod\u00e9lisation des fonds propres.<\/strong> Les calculs SST et Solvabilit\u00e9 II impliquant 100 000 trajectoires stochastiques ou plus peuvent d\u00e9sormais \u00eatre effectu\u00e9s avec moins d\u2019approximations et d\u2019estimations. Il en r\u00e9sulte des exigences de fonds propres plus pr\u00e9cises et une plus grande marge de man\u0153uvre pour les analyses de sensibilit\u00e9.<\/li>\n\n\n\n
  2. Optimisation.<\/strong> Les structures de portefeuille et de r\u00e9assurance soumises \u00e0 de nombreuses contraintes peuvent d\u00e9sormais \u00eatre mod\u00e9lis\u00e9es math\u00e9matiquement, alors qu\u2019aujourd\u2019hui, des hypoth\u00e8ses simplificatrices sont n\u00e9cessaires.<\/li>\n\n\n\n
  3. Cryptographie.<\/strong> Ce sont ces m\u00eames machines de correction d\u2019erreurs qui rendent possibles les attaques contre les syst\u00e8mes de chiffrement actuels. Les estimations des ressources n\u00e9cessaires ont \u00e9t\u00e9 divis\u00e9es par plus de 200 depuis 2019. Chaque nouvelle publication scientifique nous rapproche un peu plus de notre objectif.<\/li>\n<\/ol>\n\n

    La technologie qui acc\u00e9l\u00e8re le mod\u00e8le de solvabilit\u00e9 contourne le cryptage qui prot\u00e8ge ce mod\u00e8le.<\/p>\n\n

    Voici un aper\u00e7u des avanc\u00e9es r\u00e9centes en mati\u00e8re de recherche quantique.<\/p>\n\n

    \u00c9tape importante<\/strong><\/td>Sommaire<\/strong><\/td>Statut<\/strong><\/td><\/tr><\/thead>
    Quantinuum Helios<\/a> (novembre 2025)<\/td>98 qubits physiques, 48 qubits logiques \u00e0 correction d’erreurs avec un rapport de codage de 2:1<\/td>Disponible dans le commerce, selon le fabricant<\/td><\/tr>
    IBM Starling<\/a> (Feuille de route)<\/td>200 qubits logiques, 100 millions d’op\u00e9rations quantiques<\/td>Pr\u00e9vu pour 2029<\/td><\/tr>
    IBM Blue Jay (Feuille de route)<\/td>2 000 qubits logiques, 1 milliard d’op\u00e9rations<\/td>Pr\u00e9vu pour succ\u00e9der \u00e0 Starling<\/td><\/tr>
    Gidney, Google Quantum AI<\/a> (mai 2025)<\/td>RSA-2048 avec moins d\u2019un million de qubits physiques bruit\u00e9s en moins d\u2019une semaine<\/td>Estimation des ressources<\/td><\/tr>
    Iceberg Quantum (f\u00e9vrier 2026)<\/td>RSA-2048 avec moins de 100 000 qubits physiques<\/td>Simulation ; non valid\u00e9 sur mat\u00e9riel<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n
    L’autorit\u00e9 de r\u00e9gulation a fait part de ses attentes<\/h6>\n\n

    En Suisse, la FINMA a publi\u00e9 ses attentes concernant l\u2019informatique quantique dans la circulaire de surveillance n\u00b0 05\/2026<\/a> du 9 juillet 2026. Entre novembre 2025 et janvier 2026, 60 \u00e9tablissements \u2014 parmi lesquels des banques, des assureurs, des gestionnaires de placements collectifs et des infrastructures de march\u00e9 \u2014 ont \u00e9t\u00e9 interrog\u00e9s. Plus des deux tiers d\u2019entre elles s\u2019attendent \u00e0 ce que les risques li\u00e9s \u00e0 l\u2019informatique quantique deviennent directement pertinents d\u2019ici sept ans. 72 % n\u2019ont encore pr\u00e9vu ni mis en \u0153uvre aucune mesure concr\u00e8te.<\/p>\n\n

    La FINMA \u00e9num\u00e8re six mesures : strat\u00e9gie et feuille de route, analyse des risques propres \u00e0 chaque \u00e9tablissement, inventaire des cryptomonnaies, protection des donn\u00e9es critiques contre les attaques de type \u00ab harvest now, decrypt later \u00bb, recours \u00e0 des prestataires de services externes et \u00ab crypto-agilit\u00e9 \u00bb.<\/p>\n\n

    La feuille de route devrait \u00eatre disponible au plus tard \u00e0 la mi-2027. La communication n\u2019\u00e9tablit aucune nouvelle r\u00e8gle. Elle s\u2019appuie sur les exigences existantes, neutres sur le plan technologique, en mati\u00e8re de gouvernance et de gestion des risques. La responsabilit\u00e9 de l\u2019externalisation incombe toujours \u00e0 l\u2019\u00e9tablissement (FINMA-RS 2018\/3<\/a>).<\/p>\n\n

    La loi sur la r\u00e9silience op\u00e9rationnelle num\u00e9rique (DORA) est en vigueur dans l\u2019Union europ\u00e9enne depuis janvier 2025. Le r\u00e8glement d\u00e9l\u00e9gu\u00e9 (UE) 2024\/1774<\/a> pr\u00e9voit, \u00e0 son article 6, une directive sur le chiffrement comportant des dispositions visant \u00e0 actualiser la cryptographie \u00e0 la lumi\u00e8re des progr\u00e8s r\u00e9alis\u00e9s en mati\u00e8re de cryptanalyse. Le consid\u00e9rant 9 mentionne explicitement les menaces que repr\u00e9sentent les avanc\u00e9es de l\u2019informatique quantique. L\u2019article 7 impose la mise en place d\u2019un registre de tous les certificats.<\/p>\n\n

    La feuille de route de l\u2019UE publi\u00e9e par le groupe de coop\u00e9ration NIS<\/a> en juin 2025 s\u2019adresse donc aux \u00c9tats membres de l\u2019UE. Elle pr\u00e9conise la protection des syst\u00e8mes fondamentaux d\u2019ici fin 2026, des applications \u00e0 haut risque d\u2019ici fin 2030 et des applications \u00e0 risque moyen d\u2019ici fin 2035.<\/p>\n\n

    Le tableau pr\u00e9sente une vue d\u2019ensemble des instruments destin\u00e9s \u00e0 encadrer l\u2019utilisation de l\u2019informatique quantique.<\/p>\n\n

    Instrument<\/strong><\/td>Niveau<\/strong><\/td>Caract\u00e8re contraignant<\/strong><\/td>Date limite<\/strong><\/td><\/tr><\/thead>
    Bulletin de surveillance de la FINMA n\u00b0 05\/2026<\/td>Suisse<\/td>Attentes r\u00e9glementaires<\/td>Feuille de route jusqu\u2019\u00e0 mi-2027<\/td><\/tr>
    Directives FINMA 2018\/3 : Externalisation<\/td>Suisse<\/td>Caract\u00e8re contraignant pour les entit\u00e9s soumises \u00e0 surveillance<\/td>En effet<\/td><\/tr>
    Art. 8 de la DSG, S\u00e9curit\u00e9 des donn\u00e9es<\/td>Suisse<\/td>Droit<\/td>En effet<\/td><\/tr>
    DORA, conform\u00e9ment au r\u00e8glement d\u00e9l\u00e9gu\u00e9 (UE) 2024\/1774<\/td>L’UE<\/td>R\u00e8glement<\/td>Depuis le 17 janvier 2025<\/td><\/tr>
    Feuille de route de l\u2019UE sur les PQC (Groupe de coop\u00e9ration NIS)<\/td>\u00c9tats membres de l\u2019UE<\/td>Recommandation coordonn\u00e9e<\/td>2026, 2030, 2035<\/td><\/tr>
    Loi europ\u00e9enne sur l\u2019IA, \u00ab\u00e0 haut risque\u00bb au sens de l\u2019annexe III<\/td>L’UE<\/td>R\u00e8glement<\/td>Le 2 d\u00e9cembre 2027, conform\u00e9ment \u00e0 l’accord politique conclu en mai 2026<\/a><\/td><\/tr>
    Loi europ\u00e9enne sur la technologie quantique<\/a> (pr\u00e9vue pour le troisi\u00e8me trimestre 2027)<\/td>L’UE<\/td>Annonce d’un projet de loi<\/td>Un projet est pr\u00e9vu pour 2026, ax\u00e9 sur la recherche, l’industrie et la cha\u00eene d’approvisionnement<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n

    Il n’est pas pr\u00e9vu d’adopter en Suisse une loi traitant sp\u00e9cifiquement de la finance quantique. La FINMA int\u00e8gre cette question dans le cadre de sa surveillance courante.<\/p>\n\n

    Il n\u2019existe pas de jurisprudence ; la responsabilit\u00e9 s\u2019applique<\/h6>\n\n

    Il n\u2019existe aucune d\u00e9cision de justice concernant les risques quantiques ou la cryptographie post-quantique, ni en Suisse ni dans l\u2019Union europ\u00e9enne. La responsabilit\u00e9 est r\u00e9gie par la r\u00e9glementation en vigueur.<\/p>\n\n

    En vertu de l’article 716a du Code suisse des obligations (CO)<\/a>, la gestion g\u00e9n\u00e9rale constitue une obligation non d\u00e9l\u00e9gable du conseil d’administration.L’article 754 du Code suisse des obligations (CO)<\/a> r\u00e9git sa responsabilit\u00e9. L’article 8 de la loi suisse sur la protection des donn\u00e9es (LPD)<\/a> exige une s\u00e9curit\u00e9 des donn\u00e9es adapt\u00e9e au risque. L’article 61, lettre c), de la LPD<\/a> pr\u00e9voit une amende pouvant aller jusqu’\u00e0 250 000 CHF \u00e0 l’encontre de la personne responsable en cas de non-respect d\u00e9lib\u00e9r\u00e9 des exigences minimales.<\/p>\n\n

    La circulaire de surveillance modifie le niveau d\u2019exigence en mati\u00e8re de diligence. \u00c0 partir de mi-2027, il sera difficile de justifier l\u2019absence de feuille de route.<\/p>\n\n

    Les mod\u00e8les de prise de d\u00e9cision fond\u00e9s sur l’informatique quantique sont \u00e9galement soumis \u00e0 des exigences en mati\u00e8re d’explicabilit\u00e9 : l’article 21 de la DSG<\/a> relatif \u00e0 la prise de d\u00e9cision individuelle automatis\u00e9e et la circulaire de surveillance n\u00b0 08\/2024 de la FINMA<\/a> sur la gouvernance de l’IA. Pour les entreprises de l\u2019UE, la loi sur l\u2019IA s\u2019applique \u00e9galement ; celle-ci classe l\u2019\u00e9valuation des risques et la tarification dans le domaine de l\u2019assurance vie et sant\u00e9 parmi les activit\u00e9s \u00e0 haut risque.<\/p>\n\n

    La conformit\u00e9 devient un d\u00e9fi architectural<\/h6>\n\n
    T\u00e2che<\/strong><\/td>Action<\/strong><\/td>Responsabilit\u00e9<\/strong><\/td><\/tr><\/thead>
    Assurer la transparence<\/td>Inventaire cryptographique : algorithmes, cl\u00e9s, certificats, flux de donn\u00e9es, interfaces partenaires<\/td>Directeur des syst\u00e8mes d\u2019information (DSI) charg\u00e9 de la gestion des risques<\/td><\/tr>
    Hi\u00e9rarchisation des risques<\/td>Classez les donn\u00e9es par dur\u00e9e de conservation, en accordant la priorit\u00e9 aux donn\u00e9es \u00e0 long terme issues des dossiers m\u00e9dicaux et de sant\u00e9<\/td>Protection des donn\u00e9es en collaboration avec les unit\u00e9s op\u00e9rationnelles<\/td><\/tr>
    Int\u00e9grer la strat\u00e9gie<\/td>Feuille de route PQC, approuv\u00e9e par le conseil d\u2019administration, avec des \u00e9tapes cl\u00e9s<\/td>Direction g\u00e9n\u00e9rale, Conseil d’administration<\/td><\/tr>
    Impliquer les partenaires<\/td>Int\u00e9grer les exigences en mati\u00e8re de migration dans les contrats, les cycles de mise en production et les accords de niveau de service (SLA) conclus avec les prestataires de services<\/td>Passation de march\u00e9s en collaboration avec le service juridique<\/td><\/tr>
    Garantir la flexibilit\u00e9<\/td>Cryptoagilit\u00e9 : m\u00e9thodes interchangeables sans restructuration du syst\u00e8me ; normes NIST FIPS 203 et 204<\/td>Architecture informatique<\/td><\/tr>
    Ma\u00eetrise des mod\u00e8les<\/td>Validation et piste d\u2019audit pour les mod\u00e8les assist\u00e9s par la technologie quantique, v\u00e9rification hybride-classique<\/td>Science actuarielle, conformit\u00e9<\/td><\/tr>
    V\u00e9rification de l\u2019efficacit\u00e9<\/td>Tests et exercices de simulation d\u2019attaques (red teaming) avec des sc\u00e9narios quantiques, rapports au conseil d\u2019administration<\/td>Audit interne<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n

    Le tableau montre pourquoi cette question ne peut \u00eatre r\u00e9solue au sein d\u2019un seul silo. Le service juridique se concentre sur le contrat, le service informatique sur l\u2019algorithme, le service des risques sur la cat\u00e9gorie de donn\u00e9es et la direction sur le budget. Dans ce contexte, briser les silos<\/em> signifie disposer d\u2019un inventaire unique, d\u2019une feuille de route unique et d\u2019un point de responsabilit\u00e9 unique.<\/p>\n\n

    Le march\u00e9 de l’assurance conna\u00eet actuellement une r\u00e9organisation<\/h6>\n\n

    \u00c0 court terme, la souscription d’assurances cyber \u00e9volue. La \u00ab crypto-agilit\u00e9 \u00bb et la protection des donn\u00e9es \u00e0 longue dur\u00e9e de vie deviennent des facteurs de risque. Les assureurs qui ma\u00eetrisent leur propre migration sont mieux \u00e0 m\u00eame d’\u00e9valuer ces m\u00eames enjeux pour leurs clients, avec davantage de cr\u00e9dibilit\u00e9.<\/p>\n\n

    \u00c0 moyen terme, la concurrence portera sur les mod\u00e8les. Ceux qui utiliseront des ordinateurs quantiques \u00e0 correction d\u2019erreurs pour calculer le capital avec plus de pr\u00e9cision mobiliseront moins de fonds propres. Ceux qui d\u00e9tecteront plus t\u00f4t les fraudes et les r\u00e9seaux de fraude r\u00e9duiront leur taux de sinistralit\u00e9. L\u2019avantage reviendra \u00e0 ceux dont les donn\u00e9es seront pr\u00eates d\u00e8s que le mat\u00e9riel le sera.<\/p>\n\n

    Pour les clients, cela se traduira par une tarification plus personnalis\u00e9e et moins de faux positifs dans le d\u00e9pistage des fraudes, tout en b\u00e9n\u00e9ficiant du droit \u00e0 des d\u00e9cisions transparentes.<\/p>\n\n

    Le courtier passe du statut d\u2019interm\u00e9diaire \u00e0 celui de d\u00e9cideur<\/h6>\n\n

    Les courtiers sont directement connect\u00e9s aux syst\u00e8mes centraux des assureurs via des interfaces et g\u00e8rent eux-m\u00eames d’importantes bases de donn\u00e9es clients. Pour l’assureur, chacune de ces interfaces fait partie de son inventaire cryptographique. Les questions relatives au chiffrement, aux certificats et aux plans de migration sont donc transmises aux courtiers.<\/p>\n\n

    Cela repr\u00e9sente une opportunit\u00e9. Un courtier capable d\u2019\u00e9valuer le \u00ab niveau de pr\u00e9paration en mati\u00e8re de quantique \u00bb de ses entreprises clientes fournit aux assureurs de meilleurs profils de risque et offre \u00e0 ses clients une meilleure couverture. Il ne se contente plus de vendre une couverture ; il vend une expertise.<\/p>\n\n

    Pour les assureurs, le processus se d\u00e9roule en trois \u00e9tapes<\/h6>\n\n
    Niveau<\/strong><\/td>Horizon temporel<\/strong><\/td>Application<\/strong><\/td><\/tr><\/thead>
    Aujourd\u2019hui<\/td>Phase NISQ, qubits sujets aux erreurs<\/td>Projets pilotes et m\u00e9thodes hybrides : optimisation de portefeuille, analyse de graphes pour les r\u00e9seaux de fraude, d\u00e9veloppement d\u2019expertise. Aucun avantage av\u00e9r\u00e9 en termes de production.<\/td><\/tr>
    \u00c0 partir de 2028 environ<\/td>Premiers syst\u00e8mes tol\u00e9rants aux pannes comportant des centaines de qubits logiques<\/td>Mod\u00e8les stochastiques de capital, constitution de provisions, optimisation des structures de r\u00e9assurance<\/td><\/tr>
    Par la suite<\/td>Des milliers de qubits logiques<\/td>Apprentissage automatique quantique dans la souscription et la gestion des sinistres, mod\u00e8les de risques climatiques \u00e0 haute r\u00e9solution<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n
    L’avantage quantique commence par des tests de base<\/h6>\n\n

    Des discussions sont actuellement en cours concernant le d\u00e9veloppement d\u2019un syst\u00e8me de d\u00e9tection des fraudes bas\u00e9 sur la technologie quantique, baptis\u00e9 Q-Fraud. La premi\u00e8re \u00e9tape de ce processus n\u2019est pas li\u00e9e \u00e0 la technologie quantique. Elle consiste en un examen approfondi des donn\u00e9es, des r\u00e9seaux et de la gouvernance. Quelles sont les donn\u00e9es disponibles, quelle est leur qualit\u00e9, par quels canaux circulent-elles, qui en est responsable, et avec quelle rapidit\u00e9 et quelle fiabilit\u00e9 ces donn\u00e9es peuvent-elles \u00eatre analys\u00e9es plus efficacement ?<\/p>\n\n

    C\u2019est cette double approche que ce sujet exige. D\u2019un c\u00f4t\u00e9, on examine les fondamentaux. De l\u2019autre, on construit le mod\u00e8le \u00e0 partir de ceux-ci.<\/p>\n\n

    Quiconque \u00e9tablit l’inventaire cryptographique pour la FINMA pose ces m\u00eames bases. L’exigence de 2027 constitue la rampe de lancement pour l’avance de 2030.<\/p>\n\n

    Aper\u00e7u des questions et r\u00e9ponses<\/h6>\n\n