Lors de Risk-!n 2026 à Zurich, deux sessions étaient placées sous le signe de l’avenir : Bitcoin comme base d’une assurance vie et l’ère quantique qui s’annonce comme un défi existentiel pour la sécurité des données. Ces deux sujets ont plus en commun qu’il n’y paraît, ils obligent le secteur de l’assurance à reconsidérer des hypothèses fondamentales.
Binci Heeb, rédactrice en chef de thebrokernews, a animé une table ronde à la conférence Risk-!n 2026 sur un sujet qui a d’abord suscité le scepticisme dans la salle : l’assurance-vie basée sur le bitcoin. Son invité, Eric Lefebvre, spécialiste de l’assurance avec un passé d’investissement médico-légal, a fourni l’argument de base : le vrai problème n’est pas la volatilité du bitcoin, mais l’hypothèse selon laquelle les engagements doivent obligatoirement être libellés en monnaies fiduciaires.
Le modèle est plus simple qu’il n’y paraît. Si les primes sont reçues en bitcoin, les réserves sont détenues en bitcoin et les paiements sont également effectués en bitcoin, le risque de change est éliminé au sein du système. Le bilan est tenu en interne en bitcoin et, à la date de référence, par exemple le 31 décembre, il est converti en fiat au taux alors en vigueur et déclaré au régulateur. Rien de tout cela n’est juridiquement impossible, comme l’a confirmé Anna-Maria D’Hulster, membre du conseil d’administration d ‘UNIQA Insurance Group. Il faut simplement que le régulateur joue le jeu.
Il existe déjà : aux Bermudes, l’assurance-vie Meanwhile a obtenu une licence d’assurance-vie et vend aujourd’hui des produits libellés en bitcoins à des clients américains. Pour l’Europe, Lefebvre considère le Liechtenstein comme l’endroit le plus prometteur. La principauté est membre de l’EEE, ce qui permettrait d’obtenir un passeport pour le marché européen, et a également un accord avec la Suisse. Quant à savoir si le régulateur de Vaduz est prêt à franchir ce pas, c’est le prochain interlocuteur de Lefebvre.
Il considère le marché comme réel. Les détenteurs de bitcoins, qui pensent à long terme dans leur monnaie patrimoniale et souhaitent protéger leur famille, demandent des produits libellés en bitcoins. Depuis son article sur le sujet sur thebrokernews, de nombreuses personnes intéressées se seraient manifestées. D’Hulster a toutefois appelé à la prudence en matière de réglementation : un assureur bitcoin doit répondre aux mêmes exigences de capital que n’importe quel prestataire conventionnel : peut-être même avec une prime tant que les régulateurs ne peuvent pas encore évaluer pleinement le concept.
Une bombe à détonateur ouvert
Alors que la session Bitcoin discutait de l’avenir de l’architecture des assurances, une heure plus tard, le professeur Dr Kathrin Kind, fondatrice de la plate-forme QubitNexus.AI et récemment récompensée par un prix académique de l’Université d’Oxford, a tiré la sonnette d’alarme. Son message était clair et inconfortable : l’informatique quantique n’est pas un sujet pour après-demain, c’est un problème de réglementation maintenant.
Kind a mis en avant trois chiffres qu’elle considère comme les plus importants. Premièrement, des actifs d’une valeur de 1 000 milliards de dollars dans le monde sont exposés au risque de cryptage. Ceux qui n’ont pas de couche de cryptographie post-quantique sont vulnérables au chantage. Deuxièmement, les grandes entreprises d’informatique quantique IonQ, SilQ et IBM déclarent publiquement à Davos qu’elles seront prêtes dans trois ans à casser les normes de cryptage actuelles. Troisièmement, 72% des compagnies d’assurance ne disposent pas aujourd’hui d’une stratégie post-quantique.
La menace principale est la stratégie dite « Harvest Now, Decrypt Later » : les acteurs étatiques et criminels collectent aujourd’hui des données cryptées dans l’attente de pouvoir les décrypter dans quelques années grâce à des ordinateurs quantiques. Ainsi, quiconque envoie aujourd’hui des données sensibles, par exemple des données clients, des données contractuelles ou des données financières, doit s’attendre à ce qu’elles deviennent lisibles dans un avenir proche.
La physique quantique pour le conseil d’administration
Kind a traduit la physique pour le public sans jargon technique. Les ordinateurs quantiques utilisent des » qubits » qui, contrairement aux bits classiques, peuvent prendre simultanément l’état zéro et l’état un, comme une pièce de monnaie qui tourne avant de tomber. L’intrication (« entanglement ») signifie que deux qubits restent dans le même état, quelle que soit leur distance physique. L’interférence permet à un algorithme de se corriger lui-même. Ces trois principes combinés permettent d’atteindre des puissances de calcul dépassant d’un facteur 10’000 celles des ordinateurs classiques.
Pour le secteur de l’assurance, cela signifie concrètement que le premier à disposer d’un ordinateur quantique opérationnel sera en mesure d’évaluer les risques plus rapidement, de créer des modèles d’actualité plus précis, de détecter les tentatives de fraude plus efficacement et de calculer des modèles CAT d’une profondeur jusqu’alors impossible. Ceux qui ne suivent pas le mouvement perdent la compétition pour les clients avant même de savoir que la course a commencé.
La technologie est neutre, pas les personnes
A la question de savoir si les ordinateurs quantiques seront accessibles à tous, Kind a répondu par l’affirmative, ce qui a provoqué un silence dans la salle. La Chine a déjà publié son algorithme d’ordinateur quantique « Origin » en open source. Tout le monde peut aujourd’hui accéder à 17 ordinateurs quantiques différents via AWS, Google ou IBM. La configuration prend deux minutes. Ce qui manque, ce n’est pas l’accès à la technologie, mais la prise de conscience.
L’appel final de Kind s’adressait directement aux CEO, aux CRO et aux conseils d’administration : la cryptographie post-quantique n’est pas l’affaire du département informatique, ni même du CISO. C’est le devoir du conseil d’administration. Les cadres existent, de la directive NIS de l’UE à DORA, qui est également obligatoire pour les assurances depuis 2026. Ce qui manque, c’est la volonté des entreprises de mener ce changement.
Son dernier mot au public était sans équivoque : « Êtes-vous prêt ? Si ce n’est pas le cas, formez-vous à l’IA et à l’informatique quantique. Il n’y a pas d’autre option ».
Risk-!n 2026 a clairement montré que, qu’il s’agisse du bilan de Bitcoin ou du cryptage quantique, ces deux sujets invitent le secteur de l’assurance à revoir des certitudes fondamentales. Tous deux ne sont pas des questions technologiques. Ce sont des questions stratégiques et réglementaires et elles finissent inévitablement sur la table des dirigeants.
Binci Heeb
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