La longévité n’est plus une question de pension. Pour le secteur de l’assurance et de la réassurance, l’évolution démographique devient une question stratégique de survie et très peu d’entreprises y sont préparées.
Quiconque pense aux compléments alimentaires ou à la prévoyance lorsqu’il entend le mot « longévité » n’a pas encore compris le problème. Tel est le message clair de Nadine Esposito, Wellthspan Advisory, et de Caroline de la Cochetière, MD Switzerland Lincoln, lors de la conférence Risk-!n 2026 à Zurich, animée par Binci Heeb, rédactrice en chef de thebrokernews. La longévité, a conclu le panel, est un risque systémique. Et en même temps l’une des plus grandes opportunités commerciales inexploitées des prochaines décennies.
Durée de vie ou durée de vie en bonne santé
Traditionnellement, le secteur de l’assurance envisageait le risque de longévité sous un seul angle : les gens vivent plus longtemps que prévu, le fonds de pension n’est pas suffisant. Aujourd’hui, cette vision est trop étroite. M. Esposito a introduit une distinction qui a des conséquences considérables pour le secteur : La durée de vie est le nombre d’années vécues. L’espérance de vie est le nombre d’années vécues. L’espérance de vie en bonne santé est le temps passé en bonne santé. Entre les deux, il y a la « sickspan », qui dure en moyenne une dizaine d’années et au cours de laquelle les maladies chroniques, le besoin de soins et les coûts élevés se conjuguent. Aux États-Unis, cette période est en train de s’allonger.
Pour les assureurs, cela signifie qu’il ne s’agit plus seulement de savoir combien de temps une personne va vivre, mais comment elle va vivre. La prévention, le vieillissement en bonne santé et les infrastructures de soins deviennent des thèmes centraux des produits et des domaines de risque qui n’ont pratiquement pas été pris en compte jusqu’à présent.
Le risque silencieux : la fuite des connaissances
Le vieillissement de la clientèle s’accompagne de celui de la main-d’œuvre. Et c’est là que Caroline de la Cochetière voit le risque opérationnel le plus pressant : non pas l’âge en soi, mais la perte de l’expérience, du jugement et du capital relationnel accumulés au fil des décennies. Le secteur de l’assurance est un secteur de confiance. Lorsque des professionnels expérimentés partent à la retraite et que les plans de succession font défaut, l’entreprise ne perd pas seulement un emploi, mais aussi des réseaux, une connaissance du marché et un jugement complexe qui ne peuvent être contenus dans un document d’intégration.
M. Esposito a ajouté : « L’expertise technique peut de plus en plus être remplacée par l’IA. Ce qui ne peut être remplacé – du moins pas encore – c’est le jugement personnel, l’expérience acquise dans des centaines de situations de prise de décision et la confiance qui s’est développée. C’est exactement ce qui s’écoule systématiquement des entreprises à l’heure actuelle.
Le candidat préféré n’existe pas
Mme Heeb a résumé le paradoxe qu’elle a elle-même vécu : Les entreprises recherchent une personne de 35 ans possédant les connaissances d’une personne de 55 ans – totalement familiarisée avec l’IA, native du numérique, immédiatement prête à l’action. Cette personne n’existe pas. Et pendant que les entreprises l’attendent, elles renvoient les personnes de 55 ans chez elles.
La conséquence qui les attend : Dans quelques années, les entreprises essaieront activement de faire revenir les travailleurs qualifiés plus âgés parce qu’il n’y aura tout simplement plus personne qui connaisse le travail. M. Esposito partage cet avis et appelle à une refonte fondamentale de la planification des successions : « Aujourd’hui, les carrières ne sont plus linéaires. Les gens auront plusieurs biographies professionnelles, avec des pauses, de nouveaux départs et des baisses de salaire. Quiconque associe encore la planification de la succession à l’âge et à la hiérarchie ne planifie pas en fonction de la réalité.
Quatre générations, un bureau
Pour la première fois, quatre ou cinq générations travaillent simultanément dans de nombreuses entreprises. M. de la Cochetière n’y voit pas une source de conflit, mais plutôt une opportunité, à condition que les entreprises cessent d’opposer les générations les unes aux autres. Les employés plus âgés apportent leur jugement, leur connaissance du marché et leurs relations. Les plus jeunes apportent l’agilité, la compréhension de la technologie et de nouvelles façons de penser. Ce qui manque, ce sont les structures organisationnelles qui permettent de les réunir.
M. Heeb a cité un obstacle pratique tiré de sa propre expérience : « Il ne sert à rien de proposer des outils d’IA à une personne de 60 ans si l’explication vient d’un jeune de 25 ans qui parcourt trente fonctions en dix minutes. Si vous prenez au sérieux le transfert de connaissances dans les deux sens, vous devez également adapter le langage et la vitesse.
La longévité, une opportunité de marché
M. Esposito a conclu en évoquant une perspective qui va au-delà de la gestion des risques : « La longévité n’est pas seulement un problème à gérer, c’est l’un des plus grands marchés de croissance des prochaines décennies. Le groupe démographique qui connaît la croissance la plus rapide est la génération des 50 ou 60 ans et plus, selon les pays. Ils détiennent la majorité des actifs privés. Et ils ne veulent pas ce que leurs grands-parents voulaient lorsqu’ils avaient 70 ans. Ils sont numériques, aiment voyager, sont soucieux de leur santé et sont largement ignorés par le secteur de l’assurance dans le développement de ses produits.
Celles qui comprennent très tôt ce dont les clients plus âgés ont réellement besoin – non pas dans dix ans, mais au fur et à mesure qu’ils vieillissent – bénéficieront d’un avantage structurel. Selon M. Esposito, les entreprises qui considèrent le changement démographique comme une transformation stratégique plutôt que comme un problème de ressources humaines seront celles qui résisteront le mieux. Et les plus rentables.
La prochaine conférence Risk-!n aura lieu les 20 et 21 mai 2027 à la Swiss Life Arena, Vulkanstrasse 130 à 8048 Zurich-Altstetten.
Binci Heeb
Lisez aussi : L’IA peut aider, mais pas être responsable
Recherche :
Sponsors :
