Deux à quatre questions fermées, une analyse en temps réel, aucun modèle d’IA au sens traditionnel du terme, et pourtant un taux de précision qui fait sensation parmi les assureurs. Manjit Rana, vice-président exécutif chargé de l’assurance chez Clearspeed, explique dans une interviewaccordée à thebrokernews comment une technologie fondée sur les neurosciences révolutionne la lutte contre la fraude, et pourquoi le marché suisse est depuis longtemps bien plus qu’un simple bon plan pour Clearspeed.
Le 9 juin 2026, Manjit Rana était l’invité du « Reinsurance Rendez-vous Zurich », organisé par le Swiss InsurTech Hub en collaboration avec le Boston Consulting Group. À première vue, ce qu’il y a présenté semblait relever de la science-fiction : une technologie initialement développée pour les forces spéciales militaires, désormais utilisée dans les opérations quotidiennes des compagnies d’assurance pour détecter la fraude à partir de la voix humaine, sans aucun parti pris. Nous lui avons posé des questions à ce sujet.
Monsieur Rana, Clearspeed trouve ses origines dans le domaine militaire. Quel est le rapport entre une technologie développée pour les forces spéciales et le travail quotidien des courtiers en assurance et des équipes chargées du traitement des sinistres ?
Le défi sous-jacent est le même : évaluer rapidement et équitablement un grand nombre de personnes, sans tenir compte de leurs antécédents ni de leur profil. Dans un contexte militaire, cela implique de sélectionner des recrues susceptibles d’avoir accès à des renseignements sensibles ou à des armes. Dans le secteur des assurances, cela consiste à évaluer rapidement et sans parti pris les demandeurs d’indemnisation ou les souscripteurs potentiels. Dans les deux cas, Clearspeed permet de déterminer à qui ou à quoi on peut faire confiance en se basant sur la voix, plutôt qu’en déduisant les risques à partir de données démographiques ou historiques.
Contrairement à d’autres modèles prédictifs qui recourent à l’IA, Clearspeed s’appuie sur les neurosciences. Pour les non-initiés, cela semble constituer une différence notable, mais pourquoi exactement ? En quoi cette approche est-elle fondamentalement différente ?
Les assureurs utilisent déjà l’intelligence artificielle pour affiner leurs modèles de détection de la fraude, en exploitant des ensembles de données plus volumineux afin de créer des segments plus précis en fonction de l’âge, de la localisation, du comportement passé ou du moment où une déclaration de sinistre a été effectuée. Clearspeed adopte une approche différente : le signal provient exclusivement de la voix.
Le signal lui-même : lorsqu’une personne répond à une question qui compte vraiment, le cerveau réagit de manière involontaire et produit des changements mesurables dans la voix. Clearspeed capte ces changements, non pas les mots prononcés, mais un signal. Cette technologie s’appuie sur des décennies de recherche en neurosciences.
Voici comment cela se déroule : une courte série de questions automatisées de type « oui/non » posées par téléphone ou en ligne, sans intervenant humain. Cela permet d’éviter tout biais de la part de l’intervenant et garantit que chaque personne est évaluée de la même manière.
Ce qui le distingue : la plupart des outils s’appuient sur des données historiques et recourent à des vérifications d’antécédents, à des cotes de solvabilité ou à des comparaisons avec des bases de données. Clearspeed fournit un signal en temps réel qui ne peut être ni simulé, ni manipulé, ni falsifié.
Caractéristiques principales : Le signal fonctionne en deçà du niveau linguistique, ce qui signifie qu’il est indépendant de la langue et ne tient pas compte du genre, de l’origine ethnique ou de la localisation. Les risques sont identifiés au niveau de chaque question individuelle, et non pas uniquement pour l’ensemble de la session, ce qui offre aux équipes une évaluation précise plutôt qu’une analyse globale.
Résultat : en quelques secondes, vous obtenez une évaluation indiquant un risque minimal ou un risque accru. Clearspeed ne prend pas de décision ; il indique simplement à votre équipe les points sur lesquels elle doit se concentrer.
Vous décrivez votre technologie comme un « détecteur de métaux » : non pas un jugement, mais un premier filtre. Comment vous assurez-vous que cette métaphore tienne ses promesses dans la pratique ?
Un détecteur de métaux ne permet pas de déterminer si un passager est autorisé à prendre l’avion ; il se contente de signaler la présence de métal afin que le personnel de sécurité sache qui doit faire l’objet d’un contrôle plus approfondi.
Clearspeed fonctionne exactement de la même manière. Il indique si un indicateur de risque est présent en réponse à des questions adaptées au risque spécifique évalué, qu’il s’agisse d’une déclaration de sinistre, d’une demande ou d’une décision concernant l’acquisition d’un nouveau client. Il ne détermine jamais l’issue. Il indique à l’entreprise, avec un haut degré de précision, si un dossier peut être traité selon une procédure accélérée ou s’il doit faire l’objet d’un examen manuel standard. Les questions étant adaptées au risque spécifique en question, cette même approche peut être appliquée à pratiquement tous les cas d’utilisation tout au long de la chaîne de valeur de l’assurance.
Un retour sur investissement de 20 à 30 fois supérieur est une affirmation audacieuse. Pourriez-vous illustrer cela par un exemple concret tiré de la pratique quotidienne dans le domaine de l’assurance et expliquer en quoi cela change la donne pour un expert en sinistres qui travaille avec Clearspeed ?
En matière de retour sur investissement, il ne s’agit pas seulement de détecter davantage de cas de fraude — c’est une idée reçue courante. Ce retour sur investissement provient simultanément de trois sources. Premièrement, de la détection de la fraude elle-même : les cas à haut risque sont identifiés très tôt et font l’objet d’enquêtes approfondies, ce qui permet d’éviter le paiement de sinistres qui auraient autrement été indemnisés, ne serait-ce qu’en raison du coût des procédures judiciaires. Deuxièmement, de l’efficacité opérationnelle : lorsque la majorité des demandes d’indemnisation sont classées comme présentant un faible risque en quelques secondes, les enquêteurs expérimentés consacrent leur temps uniquement à la minorité qui en a réellement besoin, ce qui réduit considérablement le coût par cas de fraude détecté. Troisièmement, et c’est un aspect souvent négligé, il y a la rapidité du règlement des sinistres pour les clients de bonne foi. Allianz UK a fait état d’une augmentation de 59 % des règlements immédiats de sinistres, ainsi que d’une hausse de 36 % des économies moyennes réalisées sur les pertes liées à la fraude par sinistre. Comme l’a souligné Allianz : les solutions de lutte contre la fraude ne doivent pas nécessairement nuire à l’expérience client ; en réalité, elles peuvent même l’améliorer. Le retour sur investissement moyen, qui varie de 20 à 30 fois selon notre clientèle, reflète l’effet cumulatif de ces trois facteurs, et ce résultat est obtenu avec des coûts unitaires faibles pour la technologie elle-même.
Clearspeed est utilisé pour la gestion des sinistres, l’évaluation des risques et l’acquisition de nouveaux clients. Où voyez-vous aujourd’hui les meilleures opportunités d’avoir un impact, et où percevez-vous un potentiel inexploité ?
Aujourd’hui, c’est dans les domaines de la première déclaration de sinistre (FNOL) et de la détection des fraudes que réside le plus grand potentiel d’impact — domaines dans lesquels la plupart de nos clients du secteur de l’assurance ont commencé à étendre progressivement leurs activités à la souscription et au point de vente. Ce potentiel inexploité s’étend encore davantage à l’ensemble de la chaîne de valeur : l’identification des employés, y compris le personnel des centres d’appels travaillant à domicile — qui pourraient collecter des données relatives aux sinistres et les vendre à des tiers peu scrupuleux —, ainsi que la détection des cas dans lesquels un demandeur ou un courtier dissimule des informations pertinentes en matière de risque afin d’obtenir une prime moins élevée. Clearspeed est utilisé partout où une entreprise a besoin d’une réponse rapide et impartiale pour déterminer si un signal de risque est présent.
Des partenariats tels que ceux conclus avec Allianz et Zego montrent que Clearspeed est déjà solidement implantée sur le marché britannique. Quelles sont les conditions techniques, organisationnelles et culturelles nécessaires pour qu’un assureur ou un réassureur puisse véritablement prendre son essor ?
Clearspeed est solidement implantée au Royaume-Uni et aux États-Unis, collabore avec la plupart des grands assureurs IARD du Royaume-Uni et connaît un succès croissant en Europe, en Asie et en Amérique latine. D’un point de vue technique, les obstacles à la mise en œuvre sont minimes : la solution fonctionne via un navigateur web, ce qui permet à un assureur d’être opérationnel immédiatement, sans avoir besoin de ressources informatiques ni d’intégration avec ses systèmes de gestion des contrats ou de traitement des sinistres, et de commencer à en tirer parti sans délai. Une intégration plus poussée apporte une valeur ajoutée à mesure que l’utilisation se développe, mais elle ne constitue pas une condition préalable à la mise en service.
Sur le plan culturel, très peu de choses doivent changer. Les demandeurs ou les déclarants qui remplissent avec succès le questionnaire automatisé peuvent être orientés vers une procédure accélérée de règlement des sinistres ou d’intégration des clients, ce qui améliore l’expérience des clients de bonne foi. Les équipes d’enquête gagnent en confiance et peuvent ainsi consacrer leur temps aux dossiers présentant un risque accru, tout en accordant davantage de temps et d’empathie aux clients qui en ont besoin. Ces deux effets se renforcent mutuellement dès le premier jour.
Vous étiez invité au Swiss Insurtech Hub à l’occasion du « Reinsurance Rendez-vous Zurich ». Comment percevez-vous le marché suisse, et en quoi se distingue-t-il du marché britannique ou des autres marchés de la région EMEA sur lesquels vous êtes présent ?
Les marchés suisse et britannique sont tous deux matures et bien réglementés, mais présentent des différences structurelles. Dix-neuf des vingt-six cantons suisses gèrent des assureurs cantonaux en situation de monopole pour l’assurance des bâtiments et des risques naturels, et le système d’assurance maladie obligatoire (LAMal), qui est modulé en fonction des tarifs communautaires, n’a pas d’équivalent au Royaume-Uni.
La Suisse occupe également une place à part dans le secteur de la réassurance. Zurich est la troisième place financière mondiale dans ce domaine. Les ventes reposent sur les relations : environ 1 000 courtiers enregistrés auprès de la FINMA desservent un marché caractérisé par une plus grande fidélité des clients et un taux de rotation plus faible que celui du modèle britannique, axé sur la comparaison des prix et de plus en plus orienté vers la vente directe en ligne.
Le contraste est encore plus frappant en matière de fraude. Le Royaume-Uni communique des chiffres concrets et vérifiés : 1,16 milliard de livres sterling en 2024, correspondant à environ 98 400 demandes frauduleuses et 684 800 demandes rejetées, tandis que la Suisse estime qu’environ un versement sur dix est lié à la fraude, ce qui se traduit par un taux de prévalence déclaré plus élevé, même si le Royaume-Uni détecte davantage de cas en chiffres absolus. La différence réside dans l’infrastructure : le Royaume-Uni dispose d’un registre centralisé et obligatoire des sinistres, d’une unité de lutte contre la fraude interne au secteur et d’une unité de police spécialisée ; en Suisse, la loi sur la protection des données impose des obstacles importants au partage des données entre assureurs, et l’outil commun au secteur ne couvre que les huit plus grands assureurs. C’est précisément là que réside la plus grande valeur ajoutée de Clearspeed : comme notre signal ne nécessite aucune donnée externe ni aucune donnée permettant d’identifier une personne, les assureurs peuvent concentrer leurs ressources d’enquête exactement là où existe un risque réel, quel que soit le degré de fragmentation de l’infrastructure de données environnante.
En 2025, Clearspeed a bouclé un tour de table de série D d’un montant total de 60 millions de dollars. Comment ces fonds seront-ils utilisés, et quel rôle la région DACH joue-t-elle dans votre stratégie de croissance ?
Les fonds levés serviront à soutenir notre croissance internationale sur nos deux marchés principaux : le secteur public, la défense et la sécurité ; et le secteur privé, ce dernier étant particulièrement axé sur l’assurance et la banque. La région DACH, et la Suisse en particulier, constituent une priorité évidente pour cette expansion, compte tenu de la maturité du marché et de son profil spécifique en matière de fraude et de réglementation.
Les méthodes de fraude sont de plus en plus sophistiquées ; les « deepfakes » et les voix générées par l’IA ne relèvent plus de la science-fiction. Comment Clearspeed parvient-il à garder une longueur d’avance sur un paysage des menaces en constante évolution grâce à l’intelligence artificielle ?
En raison de la longueur des cycles d’approvisionnement, les assureurs s’appuient presque toujours sur des outils de détection de la fraude qui ne parviennent pas à suivre le rythme de la sophistication des fraudeurs déterminés. Clearspeed contourne dès le départ cette course à l’armement en matière d’IA : une personne sait parfaitement si elle a falsifié des preuves, et Clearspeed intervient avant même que les pièces justificatives fournies ne soient examinées. Si aucun signal de risque n’est détecté, une demande d’indemnisation peut être traitée selon une procédure accélérée, sans engager de frais liés à la collecte et à la vérification des preuves. Si un signal de risque est détecté, l’équipe d’enquête peut mettre en œuvre l’ensemble des outils à sa disposition, y compris l’expertise d’un spécialiste, pour examiner la demande d’indemnisation et les pièces justificatives associées. Cette approche s’avère particulièrement efficace dans les cas de demandes d’indemnisation exagérées pour des dommages matériels, où le demandeur est bel et bien le propriétaire de l’objet et dispose d’une preuve d’achat valide, mais sait que l’objet n’a en réalité ni été perdu ni volé.
Pour finir : si vous ne deviez donner qu’un seul conseil à un courtier en assurance suisse qui entend parler de Clearspeed pour la première fois, quel serait-il ?
Les solutions innovantes sont rarement développées spécifiquement pour le secteur de l’assurance. Le plus souvent, elles s’inspirent d’approches et de technologies qui ont fait leurs preuves pour relever des défis similaires dans d’autres secteurs. Clearspeed a été initialement développé pour l’évaluation des risques dans le domaine de la haute sécurité et des vérifications d’antécédents militaires ; il est depuis utilisé dans le monde entier par des agences gouvernementales, des services de probation, dans le domaine de l’intégrité sportive, pour se prémunir contre les menaces internes, dans le secteur bancaire et dans le secteur de l’assurance. Les organisations qui en tirent le plus grand bénéfice sont celles qui sont prêtes à chercher au-delà de leur propre secteur une solution qui a déjà fait ses preuves ailleurs.
Mon conseil : soyez ouvert à l’idée d’essayer. Tout changement majeur dans un secteur semble inutile au premier abord, jusqu’à ce qu’il devienne la norme. Le meilleur moyen de comprendre la valeur ajoutée réside dans le dialogue, et non dans une brochure, et c’est précisément ce dialogue que nous aimerions avoir avec vous.
C’est Binci Heeb qui a posé les questions.
Manjit Rana façonne le secteur britannique de l’assurance depuis près de quatre décennies. Des premiers logiciels destinés aux courtiers et plateformes de reporting à la télématique, en passant par l’essor de l’insurtech et la lutte contre les stratagèmes de fraude basés sur l’IA, il a toujours su anticiper les évolutions. En tant que vice-président exécutif chargé de l’assurance chez Clearspeed, il collabore avec les assureurs pour relever les nouveaux défis liés à la fraude, aux sinistres et à la confiance des clients grâce à des solutions technologiques innovantes. Il est un leader d’opinion mondialement reconnu dans le domaine de l’innovation en assurance, un entrepreneur et un conférencier possédant une expertise approfondie des marchés de l’assurance au Royaume-Uni, aux États-Unis et dans la région Asie-Pacifique. Manjit a encadré des fondateurs, conseillé des conseils d’administration et occupe le poste d’entrepreneur en résidence à l’université de Nottingham. Plus récemment, il a été et a été élue « Personnalité de l’année dans le secteur de l’assurance » lors des British Insurance Awards 2026.
Voir également : L’IA dans la réassurance : entre battage médiatique et valeur ajoutée mesurable
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